Wenn ein Kreditnehmer vor Ende seines Immobilienkredits verstirbt, verschwindet das verbleibende Kapital nicht. Die Schuld bleibt bestehen und muss beglichen werden, entweder durch die Kreditnehmerversicherung oder durch die Erben oder den Mitkreditnehmer, je nach Konfiguration des Kredits. Das Verständnis des Mechanismus der Übernahme ermöglicht es, Situationen vorherzusehen, in denen ein Teil des Kredits von den Angehörigen getragen werden müsste.
Versicherungsquote des Kreditnehmers: der Parameter, der alles bestimmt
Die Verteilung der Rückzahlung nach einem Todesfall hängt von einer Entscheidung ab, die bei der Unterzeichnung des Kredits getroffen wurde: der Versicherungsquote. Dieser Prozentsatz legt den Anteil des verbleibenden Kapitals fest, den der Versicherer für jeden versicherten Kreditnehmer übernimmt.
Für einen alleinstehenden Kreditnehmer beträgt die Quote systematisch 100 %. Der Versicherer erstattet dann das gesamte verbleibende Kapital an die Bank. Die Immobilie tritt ohne Schulden in die Erbschaft ein.
Die Situation kompliziert sich für Paare, die gemeinsam einen Kredit aufgenommen haben. Es gibt zwei große Konfigurationen:
- Quote von 100 % pro Person: beim Tod eines der beiden begleicht der Versicherer den Kredit vollständig. Der Überlebende hat keine monatlichen Raten mehr zu zahlen.
- Quote von 50 % pro Person: der Versicherer erstattet nur die Hälfte des verbleibenden Kapitals. Der überlebende Mitkreditnehmer muss die andere Hälfte weiterhin zurückzahlen, manchmal über Jahre hinweg.
- Ungleichgewichtige Quote (70/30, 60/40): die Übernahme ist proportional zum Prozentsatz, der der verstorbenen Person zugewiesen wurde. Der Rest liegt in der Verantwortung des Überlebenden.
Eine niedrige Quote zu wählen, reduziert die Kosten der Versicherung, setzt den überlebenden Ehepartner jedoch im schlimmsten Moment einer hohen finanziellen Belastung aus. Dieser Parameter verdient eine präzise Analyse bereits bei der Vertragsunterzeichnung, und Sie können mehr über Pratique Immo erfahren, um die verschiedenen Szenarien zu vertiefen.
Ausschlüsse der Todesfallversicherung: wann der Versicherer die Zahlung verweigert
Eine Kreditnehmerversicherung mit Todesfallgarantie garantiert nicht automatisch eine Rückzahlung. Die Verträge enthalten Ausschlüsse von der Garantie, die zu einer Ablehnung der Übernahme führen können.
Der Suizid ist der bekannteste Ausschluss. Die meisten Verträge decken das Risiko des Suizids erst ab dem zweiten Jahr. Eine Ausnahme besteht für Gruppenversicherungsverträge, wenn der Kredit die Hauptwohnung finanziert: Der Suizid kann dann bereits bei der Unterzeichnung gedeckt sein.
Weitere Ausschlüsse kommen häufig in den Verträgen vor:
- Die Ausübung von als gefährlich geltenden Sportarten (Fallschirmspringen, Hochgebirgsbergsteigen, Tiefseetauchen), es sei denn, es gibt einen spezifischen Rückkauf der Klausel.
- Der Tod, der nach einem im Vertrag festgelegten Höchstalter eintritt, oft um den Renteneintritt herum.
- Die Folgen einer falschen Angabe im Gesundheitsfragebogen, der bei der Unterzeichnung ausgefüllt wurde.
Eine Ablehnung der Entschädigung verwandelt das gesamte verbleibende Kapital in eine Erbschaftsschuld. Die Erben stehen dann vor einer heiklen Vermögensentscheidung.
Schicksal des Immobilienkredits für die Erben im Erbfall
Wenn die Versicherung den Todesfall nicht abdeckt (keine Versicherung, Ausschluss, teilweise Quote), geht die nicht zurückgezahlte Schuld in die Erbschaft ein. Der Immobilienkredit wird nicht sofort in voller Höhe fällig. Die Erben, die die Erbschaft annehmen, übernehmen die Schuld unter den Bedingungen des ursprünglichen Vertrags.
Den Erben stehen dann drei Optionen zur Verfügung:
Die einfache Annahme der Erbschaft macht sie verantwortlich für die Rückzahlung des verbleibenden Kapitals, sogar über den Wert der geerbten Vermögenswerte hinaus. Sie können wählen, ob sie die Immobilie behalten und die Raten weiterzahlen oder sie verkaufen, um den Kredit zu tilgen.
Die Annahme bis zur Höhe des Nettowertes beschränkt ihr Engagement auf den Betrag dessen, was sie tatsächlich erben. Wenn die Schuld den Wert des Nachlasses übersteigt, wird die Differenz nicht von ihnen gefordert.
Der Verzicht auf die Erbschaft befreit sie von jeglicher Rückzahlungsverpflichtung. Im Gegenzug verlieren sie alle Rechte an den Vermögenswerten des Verstorbenen, einschließlich der durch den Kredit finanzierten Immobilie.
Änderung der Kreditnehmerversicherung und Gesetz Lemoine: vorausschauen vor dem Todesfall
Die Übernahme im Todesfall hängt vom tatsächlich zum Zeitpunkt des Schadens geltenden Vertrag ab. Das Gesetz Lemoine erlaubt es, die Kreditnehmerversicherung jederzeit zu wechseln, ohne Kosten oder Strafen, vorausgesetzt, der neue Vertrag bietet mindestens ein gleichwertiges Maß an Garantien.
Die Bank hat 10 Werktage Zeit, um auf einen Antrag auf Ersatz zu reagieren. Eine Ablehnung muss präzise begründet werden, indem die fehlenden Garantien angegeben werden.
Dieses permanente Kündigungsrecht eröffnet eine konkrete Möglichkeit: den Vertrag neu zu verhandeln, um die Quote zu erhöhen, bestimmte Ausschlüsse zu streichen oder einen besseren Schutz an eine Änderung der familiären Situation (Geburt, Trennung, Patchwork) anzupassen. Der Vertrag, der am Tag des Todes besteht, ist der einzige, der zählt, nicht der ursprünglich unterzeichnete.
Verfahren zur Meldung des Todesfalls beim Versicherer
Die Schnelligkeit der Meldung beeinflusst die Flüssigkeit der Rückzahlung. Der Versicherer muss so schnell wie möglich nach dem Todesfall informiert werden. Die üblicherweise angeforderten Dokumente umfassen die Sterbeurkunde, den Kreditvertrag, den Tilgungsplan und das ärztliche Attest, das die Todesursache angibt.
Jede Unklarheit im Dossier kann die Entschädigung verzögern oder gefährden. Die Ausschlüsse von der Garantie werden zu diesem Zeitpunkt überprüft, indem die Todesursache mit den bei der Unterzeichnung gemachten Angaben abgeglichen wird. Eine anfängliche falsche Angabe, auch unbeabsichtigt, kann zu einem Verlust des Versicherungsschutzes führen.
Im Falle einer Ablehnung der Übernahme durch den Versicherer können die Angehörigen die Entscheidung anfechten. Der Rechtsweg führt zunächst über den Beschwerdedienst des Versicherers und dann über den Versicherungsombudsmann. Eine sorgfältige Durchsicht des Vertrags bleibt die beste Prävention vor jeder Schadenssituation.
Der beste Schutz bleibt ein regelmäßig überprüfter Vertrag, mit einer Quote, die auf die tatsächliche Rückzahlungsfähigkeit des überlebenden Mitkreditnehmers abgestimmt ist, und Ausschlüssen, die jedem Versicherten bekannt sind.
